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femme qui chercher sa cote de crédit
Finance

Cote de crédit

La cote de crédit, qu’est-ce que c’est ?

La cote de crédit est un score entre 300 et 900 qui vous est attribué par les agences d’information sur le crédit personnel : Équifax et TransUnion. Ce score est le résultat de la gestion que vous faites de vos appareils de crédit et servira à titre d’indicateur pour les institutions financières afin de mieux évaluer le risque associé à vous prêter de l’argent. Plus votre cote de crédit est élevée, moins vous êtes à risque et donc mieux c’est !

À quoi sert la cote de crédit ?

La cote de crédit permet aux institutions financières d’évaluer le risque associé à vous prêter de l’argent. La cote de crédit est donc nécessaire pour déterminer si oui ou non et à quel taux une institution financière peut vous prêter de l’argent pour une hypothèque, une marge de crédit, un prêt auto, une nouvelle carte de crédit, etc. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures seront vos chances de vous voir accorder du crédit. De plus, avoir une bonne cote de crédit vous permettra d’avoir accès à de meilleurs taux d’intérêt et a de meilleurs produits financiers tels que de meilleures cartes de crédit.

Comment détermine-t-on ma cote de crédit ?

La cote de crédit est attribuée par les agences de notation du crédit Équifax et TransUnion, au Canada. Ces agences scrutent les utilisations et remboursements des appareils de crédit (carte de crédit, prêts hypothécaires, prêts étudiants, etc.) attribués aux individus. Les agences compilent ensuite leurs résultats et émettent une cote de crédit qui reflète l’utilisation que l’individu a fait de ses appareils de crédit. Cette cote n’est pas fixe. Elle peut donc évoluer avec le temps si vous changez vos habitudes de paiement. Vote cote de crédit souffrira de vos paiements en retard ou non effectués et au contraire, bénéficiera de votre assiduité et de vos paiements réguliers.

Chaque bureau utilise une méthode différente pour déterminer votre cote de crédit, mais nous savons ce qui est à prendre en compte :

  • Historique des paiements (35 %)
  • Utilisation du crédit (30 %)
  • Longueur de l’historique de crédit (15 %)
  • Nouveau crédit (10 %)
  • Types de crédit utilisés (10 %)

La gestion que vous ferez de vos appareils de crédit déterminera votre cote de crédit et votre capacité à demander des prêts. Savoir gérer plusieurs crédits simultanément peut s’avérer très bénéfique comme cela indiquera aux prêteurs votre capacité à gérer correctement l’argent qu’on vous assigne. Au contraire, une mauvaise gestion de votre crédit indiquera aux prêteurs que les montants qui vous sont attribués sont peut-être à revoir.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?

Comme mentionné plus haut, votre cote de crédit se trouvera entre 300 et 900. Comment savoir si vous avez une bonne cote de crédit ? Voici quelques indicateurs pour vous aider :

De 800 à 900 : Bravo ! La gestion de vos appareils de crédit est exemplaire et ça se reflète dans votre cote !

De 720 à 799 : Vous avez une très bonne cote de crédit, vos habitudes de paiement sont saines et vous êtes définitivement sur la bonne voie.

De 650 à 719 : Votre cote de crédit est considérée comme bonne. Vous n’aurez probablement pas accès aux taux d’intérêts les plus bas, mais maintenez un rythme de paiement régulier et de saines habitudes de crédit et vous verrez votre cote grimper.

De 600 à 649 : Votre cote est raisonnable. Nous suggérons une assiduité particulière sur les dates de paiement et les montants minimums à remettre aux institutions financières.

De 300 à 599 : Votre crédit a besoin de travail, nous vous invitons à lire nos recommandations pour améliorer votre crédit ci-bas.

Comment améliorer sa cote de crédit ?

L’amélioration de votre cote de crédit passera par le maintien à travers le temps de plusieurs différents facteurs. Il vous faudra être assidu et discipliné si vous voulez voir votre cote de crédit monter.

Premièrement, nous mettrons l’emphase sur l’importance de compléter vos paiements mensuels dans leur entièreté. Ainsi, vous démontrerez votre capacité à gérer de manière saine votre crédit alloué et cela aura un impact sur votre, ultimement.

Astuce : Assurez-vous de faire vos paiements de téléphones cellulaires à temps comme certaines compagnies de téléphone rapportent les paiements tardifs

Ensuite, essayez de limiter vos demandes de crédit à ce dont vous avez besoin uniquement. En effet, un nombre trop élevé de demandes de crédit peut indiquer que vous avez des difficultés à emprunter de l’argent ou que vous voulez emprunter plus que vous êtes en mesure de payer.

Puis, il sera également primordial de garder vos soldes le plus bas possible. En effet, la balance de votre solde relativement au crédit maximal accordé sera un des principaux facteurs qui vous permettra de bâtir un bon crédit. Nous conseillons de garder un solde au maximum de 35 % de votre solde maximal alloué. En d’autres termes, si on vous a alloué 1000 $ de crédit mensuel, nous conseillons de ne pas franchir la barre des 350 $ sur votre solde.

À la suite du dernier conseil, vous comprendrez qu’il est primordial que vous ne dépassiez pas votre limite de crédit ! Cela pourrait avoir des effets pervers sur votre cote.

Comment accéder à sa cote de crédit ?

Dépendant de l’institution financière avec laquelle vous faites affaire, vous aurez différents moyens de l’obtenir. Les banques Desjardins, Royale et CIBC offre un accès gratuit à votre cote de crédit. La BMO offre le service moyennant des frais mensuels alors que la Laurentienne et la Banque Scotia n’offrent pas ce service. Vous devrez en faire la demande directement aux agences Équifax et TransUnion moyennant certains frais. Vous pouvez aussi utiliser un service tiers gratuit comme Borrowell ou Credit Karma. À savoir qu’une demande pour accéder à votre cote de crédit n’affecte pas la cote en elle-même et vous permettra d’accroître le contrôle sur vos finances personnelles.

Que faire avec tout ça ?

À la lumière de cet article, nous vous encourageons bien sûr à adopter des habitudes de crédit saines et disciplinées. Pour quiconque n’ayant pas son crédit souhaité, nous vous suggérons de jeter un coup d’œil à notre page sur les meilleures cartes de crédit    à approbation garantie pour vous aider à rebâtir votre cote de crédit.

Pour ceux et celles ayant déjà une bonne cote de crédit, vous n’aurez pas de difficulté à souscrire aux meilleures cartes de crédit au Canada sur le marché.

Avoir une bonne cote de crédit vous permettra aussi de souscrire plus souvent et pour plus de cartes de crédit. Vous pourrez donc accumuler de nombreuses primes d’inscriptions et amassez un très grand nombre de miles, de points et de remises en argent. Consultez notre liste des meilleures offres de cartes de crédit

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